如果你從來未購買過保險，可能就會被不少專有名詞和複雜的條款嚇退。自負額亦是其中一個你未必明白的保險相關費用，其實它影響了保費高低及賠償金額。雖然不同公司或保險產品都有不同的賠償方法，但只要你掌握幾個有關自負額的要點，便能夠看清大部分保險是否適合你。
自負額，俗稱墊底費，是你（投保人）在索償的時候所須自行負責的金額。保險公司普遍會直接賠償已扣除自負額的金額，即你只需告訴保險公司你因為意外而造成的總損失，保險公司會為你計算你最終所得金額。
設立自負額目的
自負額其實能夠有效降低你所須支付你保費，讓你同時取得合理期望的保額。理論上有自負額的保險產品保費會較沒有自負額的保費便宜。因它提高了保險公司理賠支付門檻，減少了小額且較密集的索償，使保險公司的理賠成本降低，最終降低投保人的保費。亦因為設有自負額，為使保險產品更吸引，保額上限不能夠太低。若最高保額提升，便能夠滿足遇上真正嚴重意外的投保人的索償需求。
留意自負額計算方式
市面上的保險產品會多以固定數值或索償金額百分比計算自負額，不同的計算方式足以影響你最終能夠取得賠償金額多寡。以下以不同索償金額及自負額計算方式作例子，將如何影響你最終能夠取得的賠償。
索償金額(i) | 固定 HK$200 自負額 | 固定 HK$1,500 自負額 | 索償總額 20% |
|---|---|---|---|
HK$2,500 | HK$2,300 | HK$1,000 | HK$2,000 |
HK$500 | HK$300 | 不能索償 | HK$400 |
HK$100 | 不能索償 | 不能索償 | HK$80 |
(i)-200 | (i)-1500 | (i)-(i)x20% |
你在購買之前，需要考慮到你日後索償的情況。如果你預計可能會有極大額的索償（十數萬以上），固定的自負額會較適合你。相反如果你認為自己只會索償數百至數千元，可能以百分比計算或較低的自負額才能夠取個合理的賠償金額。而過高的自負額會引致你不能索償，所以你要就個別情況而考慮購買怎麼樣的保險產品。
計算自負額的條件
你應留意自負額是按一個項目或一次索償計算。以汽車保險為例，A 公司以「駕駛者未滿 25 歲」、「車齡大於 10 年」、「駕駛經驗不足 2 年」等按項目計算；B 公司以一次交通意外收取固定的維修汽車的自負額， B 的自負額可能會較 A 低。
用第二份保險索償自負額
第二索償（Second Claim）可以是一種索償的技巧，讓你不費分文或以較低的自負額完結整個索償。通常是一份大額的保險配搭一份小額的保險，用小額的保險賠償大額保險你所須負責的自負額。例如你在意外後的醫療費用為 HK$30,000，你使用個人醫療保險成功索償 HK$25,000（HK$5,000 自負額），你可以使用你較小額的醫療保險（例：工作公司的保險福利）索償剩下的 HK$5,000。如該份保險沒有自負額，等同你完全不須為醫療費用支付任何費用。
